Comment placer l’argent d’un héritage ?
Lorsqu’un décès survient dans notre entourage, nous sommes souvent plongés dans le chagrin au point d’oublier que la vie continue. Certains proches décédés ne laissent aucun héritage, d’autres nous en laissent un. Lorsque nous recevons un héritage, il est primordial de prendre des décisions réfléchies et éclairées à sa gestion. En effet, il est nécessaire de faire fructifier cet héritage, de préserver le patrimoine familial et d’atteindre vos objectifs à long terme.
Sommaire
La durée de placement est également un facteur clé à prendre en compte. En effet, si vous avez l’intention de retirer les fonds dans un avenir proche, vous devrez opter pour des investissements à court terme. En revanche, si vous avez un horizon de placement à long terme, vous pouvez envisager des investissements plus risqués mais potentiellement plus rentables.
Avant de se lancer dans un investissement quelconque, il est préférable et essentiel de réaliser un bilan patrimonial. Chez CFPatrimoine, le bilan patrimonial est gratuit et sans engagement.
Le bilan patrimonial est important car il permet d’évaluer la situation financière et patrimoniale dans sa globalité. Comme un état des lieux, il offre une vue d’ensemble de la situation d’un individu, lui permettant ainsi de mieux planifier et de prendre des décisions éclairées. Le bilan patrimonial est essentiel pour la gestion et la protection du patrimoine à court, moyen et long terme.
Pourquoi définir les objectifs ?
Avant de commencer à placer ou à investir l’héritage, il est important de définir clairement ses objectifs. En effet, cela va vous permettre de mieux déterminer quelle stratégie patrimoniale correspond le mieux à vos besoins. Cela permet également de préparer sa retraite, d’optimiser sa fiscalité ou encore d’obtenir des revenus complémentaires.
Certaines personnes voudront prendre des risques et tandis que d’autres chercheront à sécuriser l’argent de l’héritage.
En définissant des objectifs clairs, vous pouvez orienter l’utilisation de l’héritage vers la constitution d’une épargne pour la retraite. Vous pourriez également envisager d’investir une partie de l’héritage dans des placements à long terme afin d’assurer un revenu stable à l’avenir. De plus, en définissant vos objectifs, vous pourriez arbitrer votre fiscalité en utilisant des stratégies appropriées. Par exemple, vous pourriez faire des investissements pour la réduction d’impôts ou encore des régimes d’épargne exonérés d’impôts.
Chez CFPatrimoine, nous mettrons en place une stratégie patrimoniale en fonction de vos réponses en vous proposant des solutions adaptées.
Comment placer l’argent d’un héritage ?
Le placement d’un héritage peut être nécessaire selon les objectifs que vous avez définis. Si vous envisagez de placer votre argent, il est très important de tenir compte de votre horizon de placement.
Si vous avez un horizon de placement à long terme, vous pourrez prendre davantage de risques pour potentiellement obtenir des rendements plus élevés. En revanche, si vous avez besoin d’utiliser l’argent dans un futur proche, il est préférable de choisir des options plus sûres et liquides.
Par ailleurs, si vous recevez un héritage et que vous souhaitez le transmettre, à vos enfants par exemple, il existe des supports appropriés.
Au sein du cabinet CFPatrimoine, nos conseillers en gestion de patrimoine effectuent des recherches pour mettre en place une stratégie pertinente afin de faire fructifier votre argent à court, moyen ou long terme.
Les placements immobiliers
Les placements immobiliers vous permettent d’obtenir un complément de revenu ou encore de préparer votre retraite.
Généralement, les rendements sont élevés (entre 4% et 8%) et les risques sont moindres. Il existe divers types de placements immobiliers tels que :
- La SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier),
- Le dispositif PINEL,
- Ou encore la location LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel)
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L’investissement en SCPI
Une SCPI est une société de gestion qui collecte des fonds auprès d’investisseurs pour les investir dans un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers tels que des bureaux, des commerces, des entrepôts ou encore des logements. Les SCPI offrent la possibilité d’accéder au marché de l’immobilier tout en limitant les risques locatifs. C’est un investissement de moyen/long terme (8 à 10 ans) avec des rendements très attractifs (4% à 6%).
Les personnes qui achètent des parts de SCPI deviennent copropriétaires de ces biens immobiliers. En échange de leur investissement, ils reçoivent des revenus réguliers, généralement sous forme de loyers perçus par la SCPI auprès des locataires des biens immobiliers. Ces revenus sont ensuite distribués aux investisseurs proportionnellement au nombre de parts qu’ils détiennent.
L’investissement en SCPI présente plusieurs avantages :
- Il permet de diversifier votre patrimoine immobilier sans avoir à acquérir un bien en totalité.
- Les risques sont répartis sur plusieurs biens et locataires, ce qui réduit le risque locatif.
- Les SCPI offrent une « certaine » liquidité car il est possible de revendre ses parts à tout moment contrairement à l’immobilier physique.
Toutefois, l’investissement en SCPI comporte également des risques :
- Les revenus distribués peuvent varier en fonction de l’occupation des biens immobiliers et de la capacité de la SCPI à les louer.
- La valeur des parts peut fluctuer en fonction du marché de l’immobilier tout à la hausse qu’à la baisse.
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Le dispositif PINEL
Le dispositif PINEL est un investissement immobilier en France qui permet aux investisseurs d’acheter un bien immobilier neuf ou en état futur d’achèvement, puis de le louer pendant une période minimale de 6 ans, avec la possibilité de prolonger la location jusqu’à 12 ans. En retour, ils bénéficient d’une réduction d’impôt calculée en fonction de la durée de location.
- En 2023, pour un engagement locatif de 6 ans, la réduction d’impôt est de 10,5% du montant total de l’investissement, pour un engagement locatif de 9 ans, elle est de 15% et pour un engagement locatif de 12 ans, elle est de 17,5%.
- En 2024, pour un engagement locatif de 6 ans, la réduction d’impôt est de 9% du montant total de l’investissement, pour un engagement locatif de 9 ans, elle est de 12% et pour un engagement locatif de 12 ans, elle est de 14%.
Il est encore temps de profiter du dispositif PINEL car il est voué à disparaître dès la fin de l’année 2024.
Il y a cependant quelques conditions à respecter pour bénéficier du dispositif PINEL. Le bien immobilier doit être situé dans une zone éligible, qui est généralement une zone où la demande locative est forte. De plus, le loyer mensuel ne doit pas dépasser un plafond fixé en fonction de la zone géographique et de la surface du logement. Enfin, les conditions de ressources des locataires doivent être également respectés.
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Le statut de LMNP
L’un des meilleurs placements en immobilier est la location LMNP. Ce régime fiscal français concerne les propriétaires de biens meublés destinés à la location. Le statut de LMNP permet de bénéficier de certains avantages fiscaux, tels que la déduction des charges liées à la location.
Ce régime concerne les biens neufs ou anciens tels que :
- Les locations à résidence de services (étudiantes, séniors ou tourisme),
- Des chambres ou logements meublés (une partie de votre RP par exemple),
- Les locations saisonnières (maisons d’hôtes, gîtes ruraux, etc.).
Les placements financiers
Les placements financiers constituent également un moyen essentiel d’obtenir un revenu complémentaire, généralement à moyen ou long terme.
En effet, certaines personnes optent pour des investissements plus risqués afin d’obtenir des rendements élevés, tandis que d’autres préfèrent des placements moins risqués pour des rendements stables mais modestes.
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L’assurance vie
L’un des placements les plus appréciés par les Français, c’est l’assurance vie. L’assurance vie offre à la fois des avantages fiscaux et des possibilités de planification successorale. C’est un produit qui permet à l’assuré de constituer une épargne sur du long terme. L’un des avantages de l’assurance vie est sa fiscalité avantageuse. Les intérêts et les plus-values générés sont en général soumis à une fiscalité réduite. Il y a 2 régimes fiscaux possibles :
- Le régime de l’imposition au moment des retraits avec des abattements en fonction de la durée de détention,
- Et le régime du prélèvement forfaitaire unique (PFU) également appelé « Flat tax ».
Un autre avantage de l’assurance vie est sa planification successorale : en effet, il offre la possibilité de désigner des bénéficiaires et l’assuré peut transmettre tout ou partie de son capital décès hors successions. Les sommes versées aux bénéficiaires désignés échappent ainsi aux règles de la succession et bénéficient d’un régime fiscal avantageux.
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Le Plan Epargne Retraite (PER)
L’héritage que vous recevez vous permettra également de vous constituer une épargne pour préparer votre retraite. Le produit phare pour la préparation de la retraite est le PER.
En effet, le PER est un produit d’épargne à long terme mis en place en 2019 pour permettre aux individus de préparer leur retraite de manière avantageuse, notamment sur le plan fiscal. Il offre aux épargnants la possibilité de constituer une épargne qui sera disponible au moment de la retraite.
L’un des principaux avantages du PER est sa fiscalité avantageuse. Les versements effectués sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable, ce qui permet de bénéficier d’une déduction d’impôt. Les sommes versées sur un PER sont bloquées jusqu’à la retraite. Des cas de déblocage existent pour pouvoir récupérer ses fonds par anticipation, par exemple l’achat de la résidence principale.
En cas de décès, qu’est-ce qui se passe ? Pendant la phase d’épargne (avant la clôture du plan), si le détenteur du PER décède, les bénéficiaires nommés peuvent percevoir un montant, hors succession, si le contrat prévoit un capital, une rente ou une rente temporaire d’éducation pour les enfants mineurs.
Si le décès survient avant 70 ans, le contrat est soumis à la taxation selon l’article 990 I du CGI, après déduction d’un abattement de 152 500€, suivis d’une imposition de 20% jusqu’à 700 000€ et ensuite de 31,25%.
En cas de décès après 70 ans (quelle que soit la date de versement des primes), le capital ou la valeur capitalisée de la rente versée au bénéficiaire (et non le cumul des primes) est taxé à l’article 757 B du CGI après application d’un abattement de 30 500 € (commun avec les primes versées sur un contrat d’assurance-vie) puis taxation aux droits de succession selon le lien de parenté entre le bénéficiaire et le titulaire du plan. (FIDROIT)
En conclusion
Vous l’aurez compris, au sein du cabinet CFPatrimoine, nous avons une large gamme de produits à vous proposer si vous souhaitez vous constituer un patrimoine, transmettre à vos enfants, ou encore vous constituer un revenu complémentaire.
Nous étudions avec attention tous les montages proposés à nos clients. L’objectif est de maîtriser les risques afférents à vos investissements.
Article rédigé par SOUFFOUMADI Mouhamadi Yass